7 דברים שצריך לדעת על ביטוח החיים שלכם

03/10/2021

שתף כתבה

מאת אבי רוזנבאום, מומחה פנסיוני ושותף ב-taxon

ביטוח חיים הוא כלי פיננסי, שנועד להגן על התא המשפחתי במקרה שהמבוטח חלילה נפטר. לעיתים, חובה לרכוש ביטוח חיים, למשל במסגרת משכנתא, וזאת על מנת להגן על הבנק, במקרה של פטירה. 

מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא? 

ההבדל העיקרי בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים לטובת משכנתא, הוא שבביטוח חיים רגיל, סכום הביטוח נותר קבוע ואינו משתנה לאורך זמן, אלא רק בשיעור שינוי מדד המחירים לצרכן. בביטוח משכנתא, לעומת זאת, סכום הביטוח הולך ופוחת, בהתאם ללוח הסילוקין של המשכנתא, כך שבסיום תשלומי המשכנתא, לא יוותרו תשלומי ביטוח חיים. 

איך מקבלים את הכסף? 

ביטוח חיים משולם לרוב כסכום חד-פעמי, הפטור ממס, למוטבים שנקבעו בפוליסה, או לבנק המשכנתאות. 

עם זאת, חשוב לדעת שכיום יש אפשרות לרכוש גם ביטוח חיים שמשולם כקצבה חודשית, ולא כסכום חד-פעמי. כמו כן, ניתן אף לשלב בין רכישת ביטוח חיים כסכום חד-פעמי, לביטוח חיים המשולם כקצבה חודשית, ליצירת הגנה אופטימלית לתא המשפחתי, חלילה במקרה של פטירה. 

האם אפשר להוזיל את תשלומי הביטוח? 

עלות ביטוחי החיים מבוססת בין היתר על תוחלת החיים, שכידוע התארכה בעשורים האחרונים. זה הוביל להוזלה דרמטית בעלויות הביטוח, בעיקר לאחר שרשות ההון חייבה את חברות הביטוח להפחית את תעריפי ביטוח החיים בשנת 2018, בעקבות רפורמה של משרד האוצר. כך, ניתן כיום למצוא ביטוחי חיים ישנים (בעיקר בפוליסות מנהלים), שעלותם פי 7 (!) מעלות ביטוח החיים הנוכחית. 

הפסקתי לעשן, מה המשמעות? 

נקודה חשובה נוספת, היא ההבדל בתעריפי ביטוח החיים למעשנים וללא-מעשנים. מעשנים משלמים יותר, מאחר שהסיכוי שלהם למות גבוה מהסיכוי של אדם שאינו מעשן. עם זאת, מי שהתקבל לביטוח והצהיר כי הוא מעשן, ובמרוצת השנים נגמל מעישון, רשאי להצהיר על כך לחברת הביטוח (לעיתים יתבקש לענות על כמה שאלות בריאות) ולעבור לתעריף ביטוח חיים של לא-מעשן (מעתה ואילך כמובן).

מדובר בחיסכון משמעותי, מאחר שהפער בתעריפי הביטוח הוא כמעט פי 2 לחובת המעשן. 

האם יש החזר מס על ביטוח חיים? 

פקודת מס הכנסה מאפשרת לקבל הטבת מס עבור רכישת ביטוח חיים. הטבה זו נקראת זיכוי, ועשויה להגיע עד 25% מעלות ביטוח החיים השנתי, בכפוף לתקרות, ובקיזוז זיכוי שהתקבל מהפקדה לתוכנית פנסיונית. 

עד איזה גיל אפשר לרכוש ביטוח חיים? 

לביטוח חיים יש תוקף, והוא מסתיים לרוב בגילאים 75-80 ולעיתים אף בגיל 85, בהתאם לתנאי הפוליסה שרכשתם. 

איזה ביטוחים יש לי, כמה הם עולים – והאם בכלל צריך אותם? 

באתרי הר הביטוח והמסלקה הפנסיונית ניתן לקבל מידע אישי, הכולל את סוגי הביטוח שברשותכם, ואת עלותם. לאחר מכן, ניתן להוציא מידע מורחב יותר, באזור האישי שלכם באתרי חברות הביטוח. 

בכל מקרה, מומלץ לבצע תכנון ביטוחי מקיף בעזרת איש מקצוע, כדי לבחון את המצב הקיים, ולדון באפשרויות לחסוך עלויות ולשפר את איכות הכיסוי הביטוחי. 

אריכות חיים ורק בריאות לכולנו. 


** האמור במאמר אינו מובא כתחליף לקבלת יעוץ והוא מהווה מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה יעוץ ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק מכל סוג שהוא ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל פעולה שנעשית ע”פ המידע והפרטים האמורים במאמר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום.